創新金融服務緩解融資難問題

發布時間:2020-07-28 12:18:10

農村商業銀行始終把支持農業、支持小額支出作為自己的責任,不斷創新小額貸款服務機制,優化小額貸款產品供給,提高金融服務的實體經濟能力。為推動小微企業低成本、快速度、高質量融資作出了有益嘗試,逐步建立起適合小微經濟的“信用工廠”經營模式,被銀監會工業金融機構小微企業金融服務先進單位、全國銀行業金融機構小微企業金融服務優秀團隊評為“國家銀行”。

農村商業銀行始終把支持農業、支持小額支出作為自己的責任,不斷創新小額貸款服務機制,優化小額貸款產品供給,提高金融服務的實體經濟能力。為推動小微企業低成本、快速度、高質量融資作出了有益嘗試,逐步建立起適合小微經濟的“信用工廠”經營模式,被銀監會工業金融機構小微企業金融服務先進單位、全國銀行業金融機構小微企業金融服務優秀團隊評為“國家銀行”。

用“魂”凝聚和文化宣傳解決小微貸款的思想約束

在“大眾創新、大眾創業”的新常態下,小微企業(個體工商戶)市場份額超過90%,對GDP的貢獻率達到60%。為小微企業提供“快捷優質”的金融服務,既是企業的使命,也是企業的發展需要。依托網點多、覆蓋面廣、扎根基層深、決策鏈條短、吃苦耐勞的特點,弘揚山西農村信用“背包精神”,傳承“德為先、價值為先、發展為先”的瑤族商業文化,充分發揮引導作用在文化的“靈魂”中,探索并形成了小額信貸的“五心文化”,即勤勉小額信貸的“敬業文化”,要解決不想貸、不敢貸、不貸的問題,就要打造小額貸款的“信用文化”,打造小額貸款的“雙贏文化”,以進取心打造小額貸款“創新文化”,以敬畏之心打造小額貸款“自律文化”,以勤勉創業、以公平盈利、以誠信為本走遠。

用“新”去痛,創新產品,緩解小微企業“融資成本”

在傳統的高綜合貸款成本下,小微企業“融資貴”、“融資貴”,已成為小微企業棘手的融資痛點。根據小微企業的行業分布、融資需求、業務周期等因素,細分客戶群體,從“創新”的角度研發“針對性”產品,先后推出支持小微企業的藍色抵押質押創業貸款、幫助小微企業成長的黃色擔保企業貸款、支持小微企業的紫色信貸貸款、滿足小微企業消費需求的藍色貸款,以及針對商業區經營特點和優質行業客戶的紅色聯保貸款、關聯批量貸款和市場批量貸款等橙色批量經營貸款、汽車貸款卡和房屋貸款等綠色定制化貸款。同時,推出“稅收易貸”產品,以“銀行信貸”取代“稅收信貸”,不僅為轄區內納稅質量高的小微企業提供信貸資金支持,也為地方政府提供了穩定的稅源。

以“快”解千憂優化機制緩解小微企業“慢融資”

小微企業“融資慢”、“貸款慢”在傳統的貸款處理環節,過程漫長。農村商業銀行大膽打破“小額信貸壟斷”的思路,形成了經營專業化、服務集約化、流水線化的“信貸工廠”,保證了貸款意愿高、貸款申請效率快、貸款使用效果好。一方面,對小微企業貸款實行“六個一、六個精”管理,即:單一的信貸計劃、獨立的人力資源配置、獨立的客戶識別和信貸審批、獨立的核算、獨立的考核管理、獨立的產品開發、采用精細化風險控制管理方面,建設小微企業貸款“早介入、全授權、兩人調查、兩人開會、三天放貸”80%的業務審批均在一線完成。另一方面,積極探索網上貸款渠道,建立小微企業金融服務“技術支持”,運行網上移動小額貸款平臺,實現線下調查與網上審批一體化,使數據多跑、客戶少跑。

用“技術”創造價值提高技術緩解小微企業“融資難”

小微企業由于沒有完整的財務報表和適當的抵押物,與傳統的貸款條件不匹配,信息不對稱,融資困難。本行遵循“客戶調查、實地觀察”的原則,綜合運用信用調查技術、財務分析技術、分期還款技術、風險控制技術等。,并由客戶經理進行實地調查和自制財務報表,完成“三向三”的轉變,有效降低了融資門檻。即:不看報表看流程,不看抵押看技能,不看公司治理看家族治理。此外,通過“三看三算”,即看人的性格、業務實力、賬流量;計算貸款金額、還款能力、還款期限,合理確定貸款金額和還款計劃,實現營銷模式由“等貸上門”向“送貸上門”的轉變;擔保理念由以抵押、質押為主向以第一還款來源為主轉變;決策由依靠經驗政策向以小額貸款技術為支撐的貸款審查模式轉變。還將依托大數據分析技術,構建云評級、云信用、云監控,實現準確的客戶畫像,真正實現小微企業融資的“二次申請、二次審核、二次貸款”,確保貸款成本和風險的“雙降”,推動小微全面升級貸款融資,有效解決小微企業融資問題。


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